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Fiche pratique
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Prévoir un financement stable de votre activité

     

La présentation du dossier de demande de crédit est importante tant sur la forme que sur le fond et conditionne l'obtention  d'un prêt. Voici quelques recommandations qui doivent servir de fil conducteur à l'élaboration de votre dossier.

Attention : sauf activité n'exigeant que de très faibles investissements, une création d'entreprise sans aucun apport personnel ou assimilé est à déconseiller.

La disparition des jeunes entreprises est, en effet, étroitement liée à une insuffisance de capitaux propres pour faire face aux aléas économiques des premières années. De plus, l'obtention d'un prêt bancaire ne couvre généralement pas la totalité du montant de l'investissement (en principe, l'assiette du prêt est limitée à 70 % du programme d'investissement hors taxes). 

Il est donc important de bien constituer un dossier de demande de crédit.

Détailler votre projet pour faire comprendre à votre banquier la raison de votre demande de crédit

Il faut lui présenter à la fois l'entreprise et la destination des crédits demandés :

      • La présentation d'un projet attrayant commence par celle des dirigeants de l'entreprise, car, à côté des chiffres, le banquier parie avant tout sur des hommes. La description du projet doit mettre en évidence son intérêt économique en insistant sur sa spécificité, sur les atouts dont vous disposez (évolution du marché, emplacement, savoir-faire) et sur sa rentabilité ;
      • La justification de votre demande dépend d'un chiffrage méthodique des dépenses : dépenses d'investissements (droit au bail, matériel, mobilier, etc.), besoins d'exploitation (notamment l'acquisition de stocks) et, éventuellement, besoins de trésorerie ;
      • La marge d'exploitation et le prévisionnel sont des données auxquelles le banquier attache une attention particulière.

Remarque : en pratique, les dépenses et les recettes sont évaluées dans le business plan

Évaluer le montant des crédits à solliciter en respectant au moins deux principes

  • Prévoir pour les dépenses à caractère durable (investissements et besoins d'exploitation au moins en partie, surtout s'ils ont un caractère quasi-structurel) un financement stable (crédit à moyen ou long terme pour la partie non couverte par les fonds propres) ;
  • Envisager toutes les dépenses ultérieures auxquelles vous aurez à faire face dans le cadre normal d'exploitation de votre entreprise, en établissant un plan de trésorerie sur douze mois ; car ce n'est pas après avoir investi que vous pourrez demander un nouveau prêt à moyen ou long terme.

Attention : les charges ont tendance à s'alourdir les troisième et quatrième années.

Enfin, démontrer votre capacité à rembourser

Elle dépend :

  • De l'évaluation des possibilités de remboursement à travers l'étude de la rentabilité économique du projet ;
  • Des garanties qu'il est possible de présenter soit sur les biens de l'entreprise, soit sur les biens vous appartenant.

En conclusion, l'acceptation d'un dossier n'est jamais acquise. Vous augmentez cependant vos chances en recherchant méthodiquement l'organisme le plus apte à financer ou à garantir votre projet. N'hésitez pas à prendre contact avec l'organisation professionnelle dont vous dépendez.

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Mis à jour le 25/11/2013

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